Faire ton budget d’étudiant, en francs congolais

Tu n’as pas besoin d’une application, ni d’un compte en banque, ni d’un salaire régulier pour faire un budget. Tu as besoin d’un cahier, d’un stylo et d’un quart d’heure une fois par semaine. Ce qui rend l’argent difficile à gérer quand on est étudiant en RDC, ce n’est pas le montant : c’est le fait que les entrées tombent quand elles tombent, et que les sorties, elles, reviennent tous les jours.

Voici une méthode simple, qui marche même quand l’argent arrive en une seule fois et qu’il doit durer.

Le cahier, pas la tête

Tant que ton budget reste dans ta tête, il ment. Prends un cahier, n’importe lequel, et réserve-lui les premières pages. Écris la date en haut de chaque page. Tu vas y noter deux choses seulement : ce qui entre, ce qui sort. Si tu notes tout pendant deux semaines sans rien changer à tes habitudes, tu sauras déjà où part ton argent, et ce sera plus utile que n’importe quel conseil.

Note aussi l’argent qui passe par le mobile money. M-Pesa, Airtel Money, Orange Money, Afrimoney : l’argent qui sort du téléphone sort quand même de ta poche. Beaucoup de gens ne comptent que les billets et s’étonnent à la fin du mois.

Liste ce qui entre, même si ce n’est pas sûr

Ouvre une page « entrées ». Écris toutes les sources possibles, pas seulement celles qui sont sûres :

• l’aide de la famille, quand elle vient ;
• l’envoi d’un parent ou d’un grand frère qui travaille ;
• un petit boulot, des cours particuliers, un service rendu contre paiement ;
• une aide ponctuelle de l’église, d’un oncle, d’un ancien de l’école.

En face de chaque ligne, ne mets pas un montant inventé. Mets plutôt une indication honnête : régulier, irrégulier, rare. Cette colonne compte plus que le chiffre. Un budget d’étudiant congolais ne se construit pas sur un total mensuel fixe : il se construit sur la question « qu’est-ce qui est sûr, et qu’est-ce qui ne l’est pas ».

Ton budget de base doit tenir avec les entrées sûres seulement. Tout le reste est un bonus, et un bonus ne se dépense pas d’avance.

Liste ce qui sort, par catégorie

Ouvre une page « sorties » et range tout dans quelques catégories, pas plus de six, sinon tu ne tiendras pas :

• transport ;
• repas ;
• data et recharge du téléphone ;
• fournitures et frais liés aux études ;
• contribution à la maison ;
• imprévu.

Pendant deux semaines, chaque soir, note en une ligne ce que tu as dépensé et dans quelle catégorie. Trois minutes. Au bout de deux semaines, additionne par catégorie. Tu verras apparaître la vérité : chez beaucoup d’étudiants, le transport et la data pèsent bien plus lourd que ce qu’ils croyaient, et les petites dépenses de la journée, prises une par une, finissent par dépasser une grosse dépense visible.

Le transport se met de côté en premier

C’est la règle la plus importante de cet article. Dès que de l’argent arrive, avant tout le reste, tu mets de côté le transport pour aller aux cours jusqu’à la prochaine entrée prévue.

Pourquoi lui en premier ? Parce que c’est la seule dépense qui, si elle manque, te coûte directement ton année. Un jour sans manger correctement est dur. Une semaine sans pouvoir aller en cours, c’est un retard que tu ne rattrapes pas facilement. Le transport n’est pas une dépense de confort, c’est le prix de ta présence.

Compte le nombre de jours de cours qui te séparent de la prochaine entrée, multiplie par ce que te coûte un aller-retour, et sors cette somme du reste. Elle ne se touche pas.

La règle de l’enveloppe

Une fois le transport mis de côté, sépare physiquement le reste. Pas dans ta tête : physiquement. Des enveloppes, des sachets, des pages différentes du cahier avec un montant écrit, ou un petit carnet où tu inscris ce qui reste dans chaque poste.

Une enveloppe par catégorie. Quand une enveloppe est vide, elle est vide : tu ne prends pas dans celle du transport. Si tu dois vraiment emprunter à une autre enveloppe, écris-le dans le cahier avec la date, et rembourse à la prochaine entrée. Ce qui tue un budget, ce n’est pas la dépense exceptionnelle, c’est la dépense exceptionnelle qu’on oublié d’écrire.

Si tu gardes une partie de ton argent sur le mobile money, traite le solde du téléphone comme une enveloppe de plus, avec sa fonction précise. Sinon il devient la réserve où tout le monde pioche, toi le premier.

Quand tout arrive en une seule fois

C’est le cas le plus fréquent : un parent envoie une somme, et elle doit tenir des semaines. Le réflexe naturel est de souffler, de rembourser deux ou trois dettes, d’offrir quelque chose à la maison, et de se retrouver serré au bout de dix jours.

Fais plutôt ceci, dans cet ordre, le jour même où l’argent arrive :

• mets de côté le transport pour toute la période ;
• mets de côté la part des repas, découpée par semaine et pas en une seule masse ;
• règle ce que tu dois vraiment à quelqu’un, et note ce qui reste dû ;
• garde une petite réserve d’imprévu, même minuscule, à laquelle tu ne touches que pour un imprévu réel ;
• seulement ensuite, décide du reste.

Découper par semaine change tout. Une somme entière sous les yeux paraît large ; la même somme divisée en parts hebdomadaires te montre tout de suite si elle tient ou non. Si elle ne tient pas, tu le sais le premier jour, pas le vingtième, et tu as encore le temps de chercher une solution.

Le mois où rien n’entre

Ça arrive, et ça n’a rien d’honteux. Prépare la réponse avant que ça arrive, parce que c’est plus facile à froid.

• Protège d’abord la présence en cours. C’est la dernière chose que tu coupes.
• Réduis d’abord ce qui se réduit sans conséquence durable : la data, les déplacements non indispensables, les dépenses de confort.
• Regroupe tes trajets : un déplacement pour trois démarches au lieu de trois déplacements.
• Parle tôt, pas tard. Va voir le secrétariat ou la personne chargée des frais dans ton établissement avant la date limite, pas après. Une phrase simple suffit : « Je traverse un mois difficile, je veux payer, est-ce que je peux échelonner ? » Ce n’est pas une faveur honteuse, c’est une demande banale, et elle est beaucoup mieux reçue avant l’échéance qu’après.
• Cherche une entrée ponctuelle du côté de ce que tu sais déjà faire : donner des répétitions à un élève du quartier, aider quelqu’un à saisir un document, rendre un service payé dans le commerce d’un proche.
• Si tu empruntes à un proche, annonce toi-même une date de remboursement et tiens-la, même partiellement. Ta réputation de payeur est un capital, et elle te servira plus d’une fois.

Les prix qui bougent

Beaucoup de prix autour de toi suivent le taux de change, parce que les marchandises sont achetées en devise même quand elles se paient en francs. Tu le vois sur certaines fournitures, sur des produits importés, parfois sur le loyer. Conséquence pratique : ton budget d’il y a trois mois n’est pas forcément valable aujourd’hui, même si tes habitudes n’ont pas changé.

Deux réflexes suffisent. D’abord, refais le calcul de tes catégories une fois par mois au lieu de recopier l’ancien. Ensuite, quand une somme doit servir à un achat précis prévu plus tard, garde-la sous la forme qui te protège le mieux compte tenu de ce que tu observes autour de toi, et renseigne-toi auprès de quelqu’un qui suit ces choses de près avant de décider.

Ce que tu fais cette semaine

Trois actions, pas plus :

• achète ou récupère un cahier et écris dedans, ce soir, tout ce que tu as dépensé aujourd’hui ;
• fais la liste de tes entrées sûres et de tes entrées incertaines, honnêtement ;
• à la prochaine entrée d’argent, sors le transport en premier, avant toute autre dépense.

Au bout d’un mois, tu ne seras pas riche. Mais tu sauras exactement où tu en es, tu arrêteras d’être surpris, et tu prendras tes décisions d’argent en regardant une page plutôt qu’en espérant. C’est déjà énorme.