Faire un budget : savoir où va l’argent

Le principe

Un budget est une prévision : ce qui entre, ce qui sort, sur une période donnée — une semaine, un mois.

Deux colonnes :

• les recettes : tout ce qui rentre ;
• les dépenses : tout ce qui sort.

La différence est le solde. S'il est positif, on peut épargner. S'il est négatif, on s'endette — et le déficit ne disparaît pas tout seul.

Classer les dépenses

C'est l'étape qui fait la différence. Trois catégories :

Les dépenses fixes et nécessaires. Loyer, frais scolaires, transport pour aller en classe, nourriture de base, soins. Elles reviennent et on ne peut pas les supprimer.

Les dépenses variables utiles. Elles sont nécessaires mais leur montant se pilote : la quantité achetée, le lieu d'achat, le moment.

Les dépenses de confort. Boissons, crédit téléphone pour se divertir, sorties, vêtements au-delà du nécessaire. Elles ne sont pas illégitimes : elles sont simplement les premières sur lesquelles on peut agir.

Le but n'est pas de tout supprimer. Le but est de savoir.

Les sept jours qui changent tout

Un exercice à faire une fois dans sa vie, et qui vaut tous les conseils : pendant une semaine, note absolument tout ce que tu dépenses, y compris les petites sommes.

Ce sont précisément les petites sommes qui surprennent. Une dépense minuscule répétée chaque jour devient, en un mois, une somme dont on ne soupçonnait pas l'existence.

Personne n'a jamais fait cet exercice sans découvrir quelque chose.

Mettre de côté en premier

Le réflexe habituel : dépenser, et épargner ce qui reste. Il ne reste jamais rien.

Le réflexe efficace : mettre de côté d'abord, dès que l'argent rentre, même une petite somme — puis vivre avec le reste.

C'est un simple changement d'ordre, et c'est la règle d'épargne la plus robuste qui existe.

Le fonds d'urgence

Avant d'épargner pour un projet, constituer une petite réserve pour les imprévus : une maladie, une réparation, un déplacement urgent.

Sans cette réserve, le moindre imprévu oblige à emprunter, souvent dans de mauvaises conditions — et c'est ainsi que commencent la plupart des spirales d'endettement.

Un budget familial

Le même principe vaut pour un ménage, avec deux précautions :

• Écrire ce qui est décidé. Les désaccords d'argent viennent souvent de règles implicites que chacun comprend différemment.
• Distinguer ce qui appartient au commerce de ce qui appartient au foyer. Une erreur très fréquente chez les petits commerçants : puiser dans la caisse pour la maison, sans le noter. Le commerce paraît alors non rentable alors qu'il l'était.

Un budget d'État, c'est la même chose

En beaucoup plus grand : recettes — impôts, taxes, douanes, redevances minières —, dépenses — salaires, écoles, hôpitaux, routes, armée, remboursement de la dette.

Quand les dépenses dépassent les recettes, il y a déficit, et l'État emprunte. La dette qui s'accumule doit être remboursée, avec des intérêts qui viennent réduire les dépenses futures.

Un citoyen qui sait lire un budget peut poser les bonnes questions : d'où vient l'argent, où va-t-il, et pourquoi.